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お得な学資保険から生命保険の総合見直しまで 〜since1999〜 |
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ＨＯＭＥ 生命保険相談センター 〔自分に合った生命保険の選び方〕 へ >> あなたに最適な生命保険はこちら ショッピングセンターで買い物をするのと違い、 生命保険は目に見えない商品のため、 どれが自分に合っていて、どれが合っていないのかは、 非常に分かりにくいと言えます。 どんなに高価な「灰皿」があったとしても、 タバコを吸わない人にとっては、全く価値がないのと同様に、 生命保険もある人にとっては「良い保険」でも、 別の人にとっては「意味のない保険」という可能性も十分にあります。 実は生命保険の合う合わないは、 あなたの「生活環境」と「考え方」が大きく左右するのです。 例えば生活環境の面では、 独身の方と結婚している方では必要な保障は全く異なります。 また、結婚している方でも、お子様が２人、３人といる家庭と、 お子様がいない夫婦２人だけの家庭では 必要な保障は異なるわけです。 また考え方の面ではお子様の教育費用を一つとっても、 医者になるために医学部に進学したいというのであれば、 行かせてあげたいと考えている親御さんと、 高校を卒業したら働いて欲しいと考えている親御さんとでは、 残してあげるべき保障は大きく変わってくるわけです。 つまり、生命保険は人間と同じで百人百様、同じものはないわけです。 だれもが同じ生活スタイルで、 だれもが同じような考え方であった一昔前であれば、 「パッケージ化された保険」に 自分の人生を当てはめれば大丈夫でしたが、 現代のような一人一人の「生活環境」や「考え方」が尊重される時代では、 生命保険もひとりひとりのライフスタイルにあわせて 「オーダーメイド」で組み立てる必要があります。  Ａ・・・１．入院費 ⇒人気の医療保険 ⇒人気のがん保険 Ｂ・・・２．教育資金 ３．生活資金 ⇒人気の収入保障保険 ４．借入 Ｃ・・・５．夢プラン Ｄ・・・６．葬儀費用 ７．お墓代 ８．（お子様の）結婚資金 ⇒人気の終身死亡保険 ９．緊急予備資金 １０．生活立て直し資金 まず、以上の１．〜１０．の中から、あなたにっとって必要な保障を組み合わせます。 例えば・・・ ◎独身の方⇒Ａ（入院時の保障：日額１万円以上）＋ Ｄ（葬儀費用等の死亡保障：３００万円〜１，５００万円） ◎専業主婦の方⇒Ａ（入院時の保障：日額１万円以上）＋ Ｄ（葬儀費用等の死亡保障：３００万円〜１，５００万円） ◎共働きのご夫婦（ご夫婦とも）⇒ Ａ（入院時の保障：日額１万円以上）＋ Ｄ（葬儀費用等の死亡保障：３００万円〜１，５００万円） ◎家族の生活を経済的に支えている方⇒ Ａ（入院時の保障：日額１万円以上）＋ Ｂ（家族の生活費：毎月不足する生活費＋ お子様の教育費：お一人当たり１，０００〜２，０００万円程度）＋ Ｄ（葬儀費用等の死亡保障：３００万円〜１，５００万円） ◎定年退職後のご夫婦（ご夫婦とも）⇒ Ａ（入院時の保障：日額１万円以上）＋ Ｄ（葬儀費用等の死亡保障：３００万円〜１，５００万円） ◎家族の生活は心配だが、保険料負担も抑えたい方⇒ Ａ（入院時の保障：日額１万円以上）＋ Ｂ（家族の生活費：毎月不足する生活費＋ お子様の教育費：お一人当たり１，０００〜２，０００万円程度） １．入院医療費 入院時１日あたりの自己負担額は約１３，０００円〜１５，０００円 といわれています。 日額は最低でも１万円以上が目安になるでしょう。 もし、長期入院により収入が減少したり、途絶えてしまう心配があれば、 収入補てんの役割もこめて、１万５千円から２万円で設定すると安心です。 各医療保険には一回あたりの上限保障日数が定められていますが、 生活習慣病（がん・脳卒中・心筋梗塞・糖尿病・高血圧性疾患）の 平均入院日数は１２０日あればほぼカバーできますので、 １２０日程度の保障日数があると安心です。 ※保障日数は６０日、１２０日、３６０日、７３０日、１，０００日など、様々ありますが、 一般的に、この日数が短いほど保険料はお安くなります。 ２．教育資金 幼稚園から大学まで全て国公立の場合で約１，０００万円 全て私立の場合で約２，０００万円といわれています。 下宿で通う場合や、医歯系の場合はさらに負担が大きくなります。 （全て私立・医歯科大コース・下宿の場合で約４，８００万円） これにお子様の人数を掛けます。 ３．生活資金 遺族年金で不足する分を準備します。 （ご参考）遺族基礎年金（国民年金）からの受給額 （子供が１８歳になるまで） 奥様＋子供が１人の場合・・・月額約８万円 奥様＋子供が２人の場合・・・月額約１０万円 奥様＋子供が２人の場合・・・月額約１１万円 保障期間は奥様の老齢年金が満額受け取れる６５歳までが目安です。 ４．負債性資金 通常、住宅ローンの場合は、団体信用生命保険に加入しますので、 ローンは家族に残りませんが、 それ以外のお借入（自動車ローン、事業資金等）がある場合は、 ご遺族にローンの返済義務が移ります。 そのため、お借入と同額、同期間の保険があれば安心です。 ５．夢プラン マイホームを購入したいなど、 万が一の際にも叶えたい夢がある場合に準備します。 例えば１０年後にマイホームを購入する予定があるが、 それまでに自分にもしものことがあった場合でも 家族にマイホームを残したいときには、 マイホーム購入予定金額と同額の保険を保障期間１０年で用意すれば、 万が一の場合にもその夢を叶えることが出来ます。 ６．葬儀費用 平均約３７０万円と言われています。 ７．お墓代 相場は約１９０万円〜約２８０万円と言われています。 ８．（お子様の）結婚資金 イザというときにもお子様の結婚資金を援助したい場合、 ここで保障を準備します。 援助額平均、お子様一人当たり約１５０万円 ９．緊急予備資金 マイホームの修繕費用、慶弔費用、家具・家電の買い替え等 生活費の３か月分程度 １０．生活立て直し資金 万一後、新しい生活移行するための資金。 引越費用、敷金・礼金、保険金や遺族年金受取までのつなぎ資金など 生活費の６か月分程度 例えばお子様の教育費用を考えた場合、実際にお金が一番必要な時期は、 高校から大学にかけてでしょうが、 保障が最も多く必要になってくるのは実は出産直後になります。 といいますのも、 もし大学に入学する頃にご主人様に万が一のことが起きた場合は、 大学の教育費用だけを残してあげれば済むわけですが、 もし生まれてすぐに万が一のことが起きた場合は、 大学の分はもちろん、幼稚園から高校までの分も含めて 全ての教育費用を残してあげなければならないわけです。 つまり保障は最初が目一杯必要で、 そのあとは徐々に減らしていくことができ、 お子様が独立して社会人になれば、教育費用に対する保障は 必要なくなるわけです。 この考え方は教育費用のみならず、 生活費に対する保障についても同じことが言えます。 上記のような形で保障を準備しておけば、 人生におけるベースとなる保障が確保できますので、 出産やマイホームの購入など、環境の変化があった時には、 必要な分だけ保障を上乗せしたり、 または減らすことで対応できます。 また、一生涯にわたって必要な保障はなるべく早く、 かつ若いうちに終身タイプで確保しておくと、 加入時の年齢で計算された保険料が生涯変わりませんので、 経済的な負担を軽くすることが出来ますし、 もちろん必要な保障が途中で切れる心配もなくなるわけです。 １）自分に合った、自分だけの保障が組み立てられます。 （生命保険は人間と同じで百人百様、同じものはありません。） ２）自由に保障内容を見直すことができます。 （生命保険は、一旦加入すれば安心というものではありません。 結婚、出産、マイホームの購入、子供の独立、退職など 生活環境の変化に伴う保障内容の見直しは不可欠です。） ３）更新が無いため、加入時の保険料は生涯変わらず 保険料負担を抑えることが出来ます。（家計にもやさしいです） （今のご年齢で計算された保険料は一生涯変わりません。） もし以下のご質問にお答えいただきましたら、 あなたのご家庭に合ったプランを、 各保険会社からお得な保険を組み合わせてご案内させて頂きます。
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